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还房贷“越长越好”还是“越短越好”?很多人都会选错!

日期:2019-09-10 12:19:25 来源:互联网 编辑:小狐 阅读人数:471

在国人的观念里,有房才有家,不过,对很多人来说,买房还是挺难的,因为种种因素,全款买房的人毕竟是少数,于是很多人都选择了向银行贷款。

由此看来,贷款买房的人还真不少。但你真的了解什么是按揭贷款,知道怎么还贷最省钱吗?

还房贷“越长越好”还是“越短越好”?很多人都会选错!(图1)

“我买房贷款的时候,银行人员和中介没有告诉我应该选择哪种还款方式,选择多久的还款时间,所以我的房贷直接默认等额本息,还款30年,每个月需要还房贷6700多,但是只有900多是本金,其他都是利息,感觉这种方式好亏,现在后悔当初没有选择等额本金,没有选择较短的还款期限。”这是一位房奴的真实房贷情况。

确实!贷款买房时,你选择的还款方式和还贷时间应该根据自身的能力来确定,一般情况下,中介和银行人员都不会告诉你,房贷是“越长越好”还是“越短越好”而是由你自己选择。那么房贷时间选择长期好还是短期好呢?我们一起听一听银行人员的分析,不少人选错了白送钱。

一、还贷方式选“等额本金”还是“等额本息”

还房贷主要有两种方式:等额本金和等额本息。

别看这两种方式只有一字之差,其实差了不少钱。

还房贷“越长越好”还是“越短越好”?很多人都会选错!(图2)

等额本金,即将贷款的本金总额平摊到还贷期限内的每个月,再加上当月产生的利息。

这种方式的特点就是每个月还的本金金额固定,利息越来越少,总数也就越来越少。

缺点是前期还款压力会比较大。

等额本息,则是将本金总额和利息总额相加,平摊到每个月。

其特点为每个月还款的总额是固定的,但其中的利息比重会越来越高。

二、还贷期限选“长期”还是“短期”

如果是买来投资,本身就是为了赚钱,通常来说不适合按揭贷款。

一方面是会增加成本,另一方面也会造成手续复杂。

可假如资金不是那么充足,不得不贷款买房的话,首选等额本金。

还房贷“越长越好”还是“越短越好”?很多人都会选错!(图3)

如果是刚需买来自住,无论是选择等额本金,还是等额本息,都是还贷期限越长,付的利息越多。

以常见的等额本息为例,如果按揭贷款100万元,按照最新的房贷基准利率4.85%来算,贷款10年,月均还款10533元,利息约为26.4万。

贷款30年,月均还款5277元,利息近90万,几乎接近本金。

乍一看,贷款10年要比30年省不少钱,但别忘了,货币是会贬值的。

算上这个因素,结果还会一样吗?

还房贷“越长越好”还是“越短越好”?很多人都会选错!(图4)

三、贷款年限短和长的优缺点

1、贷款年限越短,利息就越少,但每月还款压力相对大些。

2、贷款年限越长,利息多,但每月还款压力相对小一些。贷款的数额越多,还款压力上,时间长和时间短的差别就越大,并且贷款时间长,更适合提前还款。因为时限越长,前期所还的利息就少。

还房贷“越长越好”还是“越短越好”?很多人都会选错!(图5)

四、贷款年限长的三大优势

1、每月还款压力小

不少人买房是为了结婚,但买房后还要面临结婚生子购车等一系列支出,这对于一对年轻夫妻甚至两个家庭来说都是不小的支出。而尽可能长的贷款年限可以减轻每月的还款压力,也可以让夫妻二人松口气。

2、越长的贷款年限越适合提前还款

一般来说,银行还款都是先还利息再还本金,所以提前还贷不要超过贷款期限的1/3,因为你已经把大部分利息还了,提前还贷并没有多大意义。

3、货币贬值快

在这个高通胀率时代,货币一直在贬值,这就是为什么10年前我们觉得100元很多,到今天100元已不算什么了!所以,贷款年限还是越长越好,虽然表面上多付了利息,但实际上更划算。

五、还需考虑以下4大因素

1、还款能力(月供与收入比)

银行在发放贷款的时候会借款人的收入,要确定借款人每月收入能足以偿还房贷月供。借款人要根据自己的收入和实际状况来确定还款方式,办理房贷应该以不影响家庭生活为前提,这就需要考虑月供与家庭收入的比例。

如果这一比例过高,势必会减少家庭的其他开支,从而影响正常的家庭生活。月供占家庭收入的比例可以通过延长或缩短贷款期限来调节,一般月供最高不能超过收入的50%

还房贷“越长越好”还是“越短越好”?很多人都会选错!(图6)

2、贷款利率变化

贷款利率和贷款额度影响借款人房贷月供,从而影响月供收入比。购房人应以不影响家庭生活为前提,通过延长或缩短贷款期限来调节月供占家庭收入的比例。

值得注意的是,房贷利率并不是一个固定不变的数值,如果遇到了央行降息,月供也会随之下调。而一旦遇到央行升息,房贷月供也会随之增加,很多家庭会在此时选择提前还贷,缩短还款期限或减少月供额来缓解资金紧张。

还房贷“越长越好”还是“越短越好”?很多人都会选错!(图7)

3、贷款人年龄

在申请房贷时,借款人的年龄是重要的审核因素。一般而言,只要是借款人年满十八周岁就可以申请办理个人住房贷款,要求借款人的年龄加上贷款期限不得超过65年,否则不予受理。

因此,借款人年龄越小,那么可以申请的贷款期限也就越长。如果年龄超过40岁,则最长贷款期限只能是25年以下。

4、所购房房龄

本文相关词条概念解析:

还款

还款是一个汉字词语,意思是归还所欠的债款或偿付所欠的贷款。

贷款

贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去,可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要,促进经济的发展;同时,银行也可以由此取得贷款利息收入,增加银行自身的积累。银行通过贷款方式将所集中的货币和货币资金投放出去,满足社会扩大再生产的补充资金需要,促进经济的发展;同时也可由此取得贷款利息收入,增加银行本身的积累。在中国,还运用贷款的有偿使用原则,促进企业改善经营管理;并且把银行信贷作为分配资金的重要方式,也作为调节和管理经济的重要经济杠杆。

网友评论
  • 不是奥利奥
    按揭贷款买房,究竟是贷款时间越长越划算还是越短越划算?
    2019-09-11 02:11 831
  • 一生所爱98
    最关键的,自己是否有能力支撑你的方向,能力支撑不了,自然就觉得错了
    2019-09-13 06:53 819
  • 战狼2222
    房贷年限越短越好吗,你怎么看?
    2019-09-13 20:00 618